Six astuces pour devenir financièrement indépendant

L’éducation financière est plus qu’une histoire d’arithmétique et il est sans doute dommageable que celle-ci ne soit abordée que très succinctement dans les écoles. Sans mes parents, je n’aurais pas su rédiger un chèque, remplir ma première déclaration d’impôts ou comprendre la valeur des choses en rapport avec mes moyens.

Mes parents m’ont appris à être responsable financièrement, ce qui est la clef pour acquérir son indépendance financière. Néanmoins, avec si peu d’éducation financière disponible, il n’est pas surprenant que peu de gens savent gérer leurs finances.

Je vous propose donc dans cet article six astuces très simples à mettre en oeuvre, qui vous permettront de mettre de l’ordre dans vos comptes et d’acquérir votre indépendance financière.

1. Vérifiez vos relevés de compte tous les mois

Faites vos comptes!! Cette opération est fastidieuse et prend du temps, mais elle vous permet de relever les erreurs, les incohérences, voire les fraudes dont vous faites l’objet.

Tous les mois (voire tous les 15 jours en fonction des banques), vous recevez les relevés de vos différents comptes. Qu’ils soient disponibles en ligne ou sur papier, vous avez accès à la comptabilité de ce qui se passe dans vos finances. Alors ne faites pas comme beaucoup qui ne se donnent même pas la peine de vérifier leurs comptes.

Nous avons tous entendu et parfois vécu des histoires concernant les vols de carte de crédit ou les doubles facturations accidentelles d’un produit acheté chez un commerçant. Personne n’est à l’abris d’une erreur technique ou de la malveillance de certains. Seule une vérification de vos comptes bancaires peut permettre de régler ces situations avant que les conséquences ne soient trop importantes.

Alors à quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié vos relevés bancaires?

2. Créez et respectez un budget

Les personnes financièrement indépendantes savent combien d’argent ils gagnent et combien ils peuvent dépenser.

Mais dites le mot «budget» et soit les gens paniquent, soit ils se disent qu’ils n’ont pas le temps de s’en occuper. Si un budget n’est effectivement pas la chose la plus “fun” à faire, elle peut vous éviter bien des déconvenus.

Faire un budget doit être vu comme un outil et non pas comme une fin en soi. Il s’agit d’un plan général pour avoir les idées claires sur vos finances. De manières très simples voici les trois étapes à suivre pour créer votre budget:

• Faites une liste détaillée de vos revenus (salaires, primes, revenus de placements ou locatifs, rente…). Vous devez avoir une idée très précise de combien vous gagnez par mois;
• Faites une liste détaillée de vos dépenses.
• Commencez par vos dépenses contraintes (factures récurrentes, loyer… ).
• Ensuite, faites une liste de vos dépenses courantes que vous effectuez une ou plusieurs fois par mois, mais dont la valeur peut changer d’un mois à l’autre (nourriture, essence, frais de parking, médicaments…). Pour que cette liste soit la plus fidèle possible, je vous conseille de faire une moyenne de ces dépenses sur minimum 4 mois.
• Enfin, faites une liste des dépenses occasionnelles (vacances, vêtements, cadeaux…). Cette dernière liste est plus difficile à établir, car souvent il ne s’agit que de quelques dépenses dans l’année. Essayez d’en faire une moyenne mensuelle (additionnez toutes vos dépenses occasionnelles et divisez par 12).
• Faites la soustraction entre les revenus et les dépenses. Si l’opération est positive, tout va bien, mais cela ne veut pas dire que vous devez dépenser plus! Vous devez placer le solde positif soit dans l’épargne de précaution, soit l’investir dans un placement financier de votre choix (voir point 4). Vous devez également vous poser la question de savoir si toutes vos dépenses sont nécessaires pour augmenter votre solde positif.
  Si votre solde est négatif, vous devez réduire vos dépenses occasionnelles, voire vos dépenses courantes, pour retrouver de l’indépendance financière.

3. Vivez en dessous de vos moyens

Dépenser chaque centime qui vient dans votre poche est l’un des meilleurs moyens de ruiner vos finances!!

Astuce directement liée à celle évoquée au point 3, en principe à la fin de chaque mois vous devez avoir un solde positif entre vos revenus et vos dépenses.

Si vous perdez votre emploi ou si vous avez une facture inattendue, sans épargne de précaution ou sans une planification financière, revenir à des finances saines peut prendre plusieurs mois.

Vivre au-dessous de vos moyens ne signifie pas que vous abandonnez tous vos loisirs. Comme indiqué au point 3, en utilisant un budget pour planifier vos dépenses, vous pouvez inclure de l’argent pour des divertissements, des vêtements ou simplement une catégorie de dépenses diverses à dépenser à votre guise.

Vivre au-dessous de vos moyens permet d’économiser et d’investir la différence entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez.

4. Evitez les prêts personnels

Si le crédit immobilier est une opération nécessaire pour acquérir une maison ou un appartement au vu des sommes à débourser, les prêts personnels doivent être évités si vous en avez les moyens ou si vous pouvez reporter votre achat.

En effet, il ne faut jamais oublier que lorsque vous souscrivez un crédit pour acheter un bien, à l’issue de la période de remboursement celui-ci vous aura coûté bien plus cher que si vous l’aviez acheté comptant. Les intérêts d’emprunt peuvent doubler et parfois plus, le prix du bien en lui-même.

Par exemple, évitez les prêts fournis par les concessionnaires automobiles lorsque vous souhaitez acheter un véhicule ancien ou neuf. En effet, même si ceux-ci inclut généralement l’entretien annuel pendant la durée du prêt, trois raisons font que ces prêts ne sont généralement jamais rentables pour vous:

• D’une part, l’entretien ne comprend généralement pas le changement des pneus, des freins et autres dépenses importantes que vous rencontrerez nécessairement durant la vie du prêt. De plus, il est possible que vous soyez limité dans le nombre de visites annuelles que vous pourrez faire chez le concessionnaire;
  
• D’autre part, si vous faites le calcul suivant: “coût total du financement proposé par le concessionnaire - coût du crédit seul”, vous vous apercevrez bien souvent que le résultat obtenu, qui correspond donc à la somme couvrant l’entretien de votre véhicule, est particulièrement élevé. En effectuant votre entretien hors du réseau concessionnaire, vous effectuerez des économies non négligeables sans perdre la garantie constructeur le cas échéant;
  
• Enfin, les taux d’intérêt pratiqués par les concessionnaires automobiles ne sont en général pas parmi les plus bas du marché.

5. Investissez !

Les personnes financièrement indépendantes investissent pour leur avenir et notamment pour leur retraite. Voilà bien un vocabulaire qui peut paraître vieux jeu, voire déconnecté de la réalité des plus jeunes !

Et pourtant cette astuce s’adresse avant tout au plus jeune. En effet, personne n’ignore qu’en France le système de retraite par répartition est en difficulté du fait de l’allongement de la vie et du rapport entre le nombre de retraités et le nombre de travailleurs. Ainsi, investir dès le plus jeune âge de sa vie active apparaît comme une nécessité, au vu des difficultés à venir de notre système de retraite.

Il n’est pas nécessaire d’être un professionnel de la finance pour investir. Néanmoins, il est nécessaire de respecter la règle de prudence absolue: la diversification !

Il ne faut jamais mettre tous ses oeufs dans le même panier! Si vous investissez en Bourse, très bien. Mais n’investissez pas toutes vos économies en Bourse. Investissez également dans des produits à capital garanti et encore une fois, conservez quoi qu’il arrive une épargne de précaution.

L’immobilier est un autre moyen de diversifier votre capital. Le fait de disposer d’une source de revenu passive via des immeubles locatifs, constitue une excellente protection contre les hauts et les bas du marché boursier.

6. Automatisez votre épargne

Épargner n’est pas toujours la chose à laquelle on pense en premier. Il faut donc l’automatiser. La quasi totalité de vos dépenses contraintes est automatisée (facture gaz, électricité, loyer…). Ainsi, après avoir créé votre budget, vous devez faire de même pour votre épargne afin qu’elle devienne une “quasi dépense contrainte”.

Mettez en place des transferts ou des prélèvements automatiques vers les produits d’épargne ou les investissements de votre choix. De cette manière, vous n’y penserez plus, mais au fil du temps vous aurez placé une somme non négligeable de côté.

A retenir

L’indépendance financière va de paire avec la responsabilité financière. Si celle-ci ne s’acquiert qu’avec un minimum de rigueur, elle est à la portée de tout le monde, tant les astuces qui permettent cette indépendance sont simples à comprendre et à mettre en oeuvre. Ces six astuces se résument comme suit :

• vérifiez vos relevés de compte tous les mois;
• créez et respectez un budget;
• vivez en dessous de vos moyens;
• évitez les prêts personnels;
• investissez;
• automatisez votre épargne.